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Assurance ménage et serrurier : qui rembourse quoi, en Suisse.
Après une effraction, presque tous les assureurs suisses couvrent le changement de serrure. Après une simple perte de clés, c'est très variable : option payante chez AXA, garantie conditionnée chez Zurich, absente chez CSS et smile. Et beaucoup exigent que vous les appeliez avant de faire venir un serrurier.
Chaque montant de cette page a été relevé dans les conditions générales officielles de l'assureur, consultées le 26 septembre 2026. L'édition des conditions est indiquée dans le tableau.
L'erreur à ne pas commettre
Appelez votre assureur avant le serrurier
C'est la clause que personne ne lit, et elle coûte cher. Plusieurs assureurs ne remboursent que les interventions qu'ils ont eux-mêmes organisées ou autorisées.
- Vaudoise — accord préalable obligatoire avant d'engager le moindre frais.
- Generali — aucune couverture pour les mesures non ordonnées par Europ Assistance.
- AXA — seules les mesures organisées ou ordonnées par AXA sont prises en charge.
On vous le dit alors même que ça peut nous faire perdre une intervention : dans une urgence non vitale, prenez cinq minutes pour appeler votre assureur d'abord. S'il vous envoie quelqu'un d'autre, tant mieux pour vous.
Ce que couvre l'assurance, cas par cas →
Comparatif
Onze assureurs suisses, ligne par ligne
Trois colonnes, parce que ce sont trois garanties différentes qui se confondent souvent : l'intervention d'urgence (ouvrir la porte), la perte de vos propres clés (refaire clés et cylindre), et les clés de tiers confiées par un employeur ou une régie.
| Assureur | Serrurier d'urgence | Perte de vos clés | Clés de tiers |
|---|---|---|---|
| AXA CGA 04.2019 | Compris dans le module | CHF 10 000 / sinistre | CHF 10 000 / sinistre |
| Zurich CGA 05.2026 | CHF 1 000 / événement | CHF 4 000 maximum | CHF 20 000 / événement |
| Helvetia CGA 09.2025 | Ouverture de porte comprise | Selon police · CHF 1 000 si vol sans violence | Clés professionnelles couvertes |
| Baloise — | ↳ voir Helvetia | ↳ voir Helvetia | ↳ voir Helvetia |
| La Mobilière CGA Minima | CHF 1 000 · sans franchise | Frais réels via la couverture de base | Clés professionnelles couvertes |
| Allianz Suisse CG 06.2023 | CHF 1 000 / événement | Via l'option Vol simple | Exclues sauf convention |
| Generali CGA 2026 | CHF 1 000 / événement | 20 % de la somme, min. CHF 10 000 | Non mentionné |
| Vaudoise CGA 01.2022 | CHF 2 000 (Assistance Comfort) | Suite à un événement assuré | Clés de l'employeur exclues |
| smile CGA HAU 5.1 | — | Suite à un événement assuré | Clés de locaux commerciaux exclues |
| CSS CGA 02.2024 | — | Exclus en cas de vol simple | Non mentionné |
| Groupe Mutuel CGA SelfProtect | Assistance 24/7, montant non publié | Non mentionné | Clés de l'employeur exclues |
À savoir : Assura ne propose ni assurance ménage ni RC privée, uniquement de l'assurance maladie. Le TCS n'assure pas le ménage ; son offre TCS Home est réservée aux propriétaires, limitée à 45 minutes d'intervention et deux interventions par an.
Le seul à chiffrer aussi haut. La perte de clés est exclue de base : elle demande le module « Perte de clés et service de serrurerie ». Les clés confiées par l'employeur sont couvertes.
Deux pièges. L'assistance paie l'ouverture et une serrure provisoire, mais le remplacement définitif est explicitement exclu. Et la garantie perte de clés n'existe que si le vol simple à l'extérieur ou l'All Risk a été convenu.
Clause très utile face à une régie : pour un appartement en immeuble, la couverture ne s'étend qu'aux serrures qui pouvaient être actionnées avec la clé perdue. Pas à tout l'organigramme.
Baloise a fusionné avec Helvetia (entités suisses réunies au 1er juillet 2026). Les pages baloise.ch redirigent vers helvetia.com : ce sont les conditions Helvetia qui s'appliquent.
L'assistance est incluse, pas en option, et sans franchise. Les clés à usage professionnel échappent explicitement à l'exclusion « choses de l'employeur ».
Les clés d'entreprise et les badges sont exclus de la RC privée, frais consécutifs compris. Il faut une convention spéciale inscrite dans la police.
Condition stricte : aucune couverture pour les mesures qui n'ont pas été ordonnées par Europ Assistance. En cas de vol simple, l'indemnité tombe à CHF 1 000.
Le plafond d'assistance le plus élevé du panel, mais l'accord préalable est obligatoire avant d'engager le moindre frais.
Le cas le plus coûteux
Clé d'immeuble perdue : vous ne devez pas forcément tout l'organigramme
À Genève, beaucoup de portes palières sont sur organigramme : une seule clé ouvre l'appartement, l'entrée et la cave. Quand elle disparaît, certaines régies réclament le remplacement de tout le système. Ce n'est pas automatiquement dû.
Ce que dit votre contrat peut vous aider
Helvetia écrit noir sur blanc que, pour un appartement en maison d'habitation, la couverture ne s'étend qu'aux serrures qui pouvaient être actionnées avec la clé concernée. Une clause à connaître si une régie vous présente une facture globale.
Le risque dépend des circonstances : une clé perdue loin du logement, dans un lieu indéterminé, sans aucun usage abusif constaté, ne crée pas le même risque qu'un trousseau volé avec votre adresse.
DEMANDEZ LE DÉTAILNotre rôle s'arrête à la serrurerie : on remplace le cylindre de votre porte le jour même pour que vous rentriez chez vous, et on vous remet une attestation d'intervention pour la régie. Voir clé perdue ou volée et changement de cylindre.
Les règles communes
Ce qui vaut quel que soit votre assureur
À GENÈVE
Rien n'est obligatoire
Le canton n'impose ni assurance ménage ni RC privée. Seul Vaud impose le mobilier de ménage, et uniquement contre l'incendie et les éléments naturels. En pratique, les régies genevoises exigent souvent une RC privée au bail.
DÉLAI
« Immédiatement », pas sept jours
La loi sur le contrat d'assurance impose de prévenir dès que vous avez connaissance du sinistre, sans fixer de délai en jours. Un retard fautif autorise l'assureur à réduire l'indemnité.
VOL
Plainte d'abord
En cas de vol de clés ou d'effraction, prévenez la police avant tout : le numéro de plainte conditionne l'indemnisation. À Genève, 117 en urgence, 022 427 81 11 sinon.
Questions fréquentes
Assurance ménage et serrurerie
Mon assurance ménage rembourse-t-elle le serrurier en Suisse ?
Cela dépend de deux choses : la cause, et votre contrat. Après une effraction, les frais de changement de serrure sont couverts par presque tous les assureurs du panel, en lien avec le sinistre. Pour une simple perte de clés sans effraction, c'est très variable : chez AXA c'est un module en option, chez Zurich c'est conditionné à une autre garantie, chez CSS et smile aucune garantie de ce type n'a été trouvée.
Dois-je appeler mon assurance avant de faire venir un serrurier ?
Oui, et c'est l'erreur la plus coûteuse. La Vaudoise exige un accord préalable avant d'engager des frais. Generali ne couvre aucune mesure qui n'a pas été ordonnée par Europ Assistance. AXA ne prend en charge que les mesures qu'elle a organisées ou ordonnées. Appelez d'abord votre assureur : cinq minutes peuvent valoir plusieurs centaines de francs.
Quel est le plafond de remboursement pour un serrurier ?
Pour l'intervention d'urgence, quatre assureurs plafonnent à CHF 1 000 par événement : Zurich, Mobilière, Allianz et Generali. La Vaudoise monte à CHF 2 000 avec son Assistance Comfort. Pour la perte de clés elle-même, AXA va jusqu'à CHF 10 000 par sinistre via son module, tandis que Zurich plafonne à CHF 4 000.
L'assurance ménage est-elle obligatoire à Genève ?
Non. Genève fait partie des cantons sans établissement cantonal d'assurance, et n'impose ni l'assurance ménage ni la responsabilité civile privée. Le canton de Vaud, lui, impose l'assurance du mobilier de ménage, mais uniquement contre l'incendie et les éléments naturels, pas contre le vol. En pratique, la RC privée est souvent exigée par les régies à la signature du bail.
J'ai perdu la clé de l'immeuble : dois-je payer tout l'organigramme ?
Pas automatiquement. Le remplacement complet d'un système de fermeture ne se justifie que s'il existe un risque sérieux pour la sécurité. Un tribunal des baux zurichois, saisi d'une demande de CHF 5 700 pour remplacer les cylindres et 221 clés d'un immeuble, n'a accordé que CHF 273.60, correspondant aux seuls accès concernés. Helvetia limite d'ailleurs sa couverture aux serrures que la clé perdue pouvait actionner.
Sous quel délai faut-il déclarer le sinistre ?
La loi sur le contrat d'assurance impose de prévenir l'assureur dès que vous avez connaissance du sinistre, sans fixer de nombre de jours. Aucun des assureurs examinés n'annonce de délai chiffré : tous écrivent « immédiatement » ou « sans délai ». Un retard fautif permet à l'assureur de réduire l'indemnité.
Quelle franchise vais-je payer ?
Entre CHF 200 et CHF 500 par sinistre dans la grande majorité des contrats examinés. Bonne nouvelle : les prestations d'assistance en urgence échappent souvent à la franchise, comme le service 24h de la Mobilière, explicitement sans franchise.
Sources
Conditions générales consultées
Nous ne reprenons aucun chiffre de seconde main. Chaque montant vient des conditions générales de l'assureur, lues le 26 septembre 2026. Votre contrat personnel prime toujours : vérifiez votre police.
- AXA · Zurich · Helvetia · La Mobilière
- Allianz Suisse · Generali · Vaudoise · CSS
- ch.ch — la RC privée est facultative en Suisse. ECA Vaud — l'obligation vaudoise et son périmètre.
- HabitatDurable — clés manquantes à la restitution du logement et jurisprudence du tribunal des baux.
Une précision d'honnêteté : chez Generali, Vaudoise, Groupe Mutuel et CSS, aucun article de la responsabilité civile privée ne nomme explicitement les « clés ». Nous indiquons donc « non mentionné » plutôt que de supposer une couverture. De même, les conditions du volet inventaire de HomeProtect ne sont pas publiques.
Clés perdues, porte fermée ?
Appelez votre assureur d'abord si vous le pouvez. Si c'est à nous de venir, le prix vous est annoncé avant le déplacement et la facture est faite pour votre dossier.